保险怎么买才划算？

疫情之后，前来咨询保险的人更多，经常被问到一个问题：

保险怎么买才划算？

确实，相比“买哪个产品好”这类产品推介，“保险怎么买“这个问题才最该被解决。

保险发展至今，最不缺保险产品，可如何根据个人需求选择适合自己的产品呢？

先来思考一个问题哈：现阶段，我们不能承受的风险是什么？

意外

疾病

身故

养老或教育

这并不是选择题，而是我们排好顺序，然后按顺序配置相应保险，那就可以解决“保险怎么买才划算”的问题。

一、意外

保险是个很特殊的商品，无法在售前体验，可当我们不幸体验了一次，可能也就无法再买保险。

反人性，对吧？

但意外险这东西又很神奇，有极大概率被用到，特别是小到猫抓狗咬的意外门急诊。

但意外险的真正作用却并非在此，而在于意外伤残保障。

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生8776278元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

问题就出在意外伤残赔付原则，按照《人身保险伤残评定标准及代码》标准，将伤残等级划分为1-10级：

1级伤残，赔付100%基本保额

2级伤残，赔付90%基本保额

10级伤残，赔付10%基本保额

按上述案例，9级伤残，买100万保额赔10万，买20万保额赔4万。

而一份100万保额的意外险，仅需要298元。

换句话说，一年多花38元，能多拿6万理赔款。

二、疾病

人吃五谷杂粮，难免会有或大或小的疾病，小到发烧感冒，大到各种癌症，这些风险该如何通过保险去转移呢？

1基本医保

医保的重要性自不必多说，无门槛、低水平、广覆盖。

至于报销，不限病种，但仅限社保范围内报销，报销比例受医院等级、参保地区等限制。

17万医疗费，医保报销7000元，占比41%。

那同比例放大，花费17万呢？

医保可能仅报销7万，自己支付10万元，是不是每个人都能承担这笔花费呢？

基于此，商业医疗险就有了其存在的意义，特别是近几年流行的百万医疗。

2百万医疗险

补充医保不足：

不限病种，可报销社保外费用；

住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊均可报销；

就医体验好，包括住院费用垫付、就医绿通等。

以30岁为例，一年仅需300元左右，即可获得高达600万的医疗报销额度。

3重疾险

这时候衍生出一个疑问：既然医疗险这么便宜，那还有必要买重疾险吗？

随着医疗技术革新，越来越多疾病被攻克，住院期间有医保、百万医疗报销，出院后呢？

显然不可能直接上班吧，短则疗养半年，长则几年之久，那这期间的家庭开支如何弥补？

而这才是重疾险的真正意义：补偿养病期间收入损失，维持家庭正常生活。

所以，医保、百万医疗、重疾险三者作用不同，无法互相取代。

三、身故

一说起买保险，大家首先想到的就是保疾病、保意外，却往往忽视了身故这个事。

换句话说，当我们罹患重疾，至少有医保、有积蓄甚至还可以借钱去治，可人没了呢？

一了百了？显然不可能吧。

作为家庭经济贡献者，特别是家庭经济支柱，就算没有巨额房贷、车贷之类的负债，还有子女抚养、父母赡养以及对配偶的责任。

寿险，就是身故保障，以身故或全残为给付条件。

从保障年限来说，分为终身寿险和定期寿险：

终身寿险有其特殊性，优势和特点很明显：资产传承、资产保值、资产隔离（避债）。

定期寿险的特点，是为了保障家庭经济支柱，防止在最有家庭责任的时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击。

定期寿险，不是因为害怕死亡才选择，只是为了防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。

四、养老金、教育金

如果只能给“保险怎么买才划算？”这个问题一个答案的话，我的答案一定是：

不要首先考虑配置教育金、养老金等所谓的“理财类”产品。

从业这些年，见过无数客户这样买保险：首先就是花大量预算给孩子配置教育金、给自己配置年金险。

且不说这类具有理财属性的年金险的好与坏，而是这样的做法导致大量预算被占用，致使大人、小孩再无多余预算购买意外险、医疗险、重疾险等保障类保险。

很多客户反馈，给孩子买了一份教育金，每年交费1-2万，但慢慢发现这份保险没有什么保障作用，想再重新买医疗险、重疾险、意外险。

但又面临这样一个境地：

买别的，交费又有压力；退保，又要损失好几万，很纠结，真的是“进退两难”。

所以，极力反对首先配置教育金、养老金的最主要原因就是：

它会占用我们大量现金流，导致无力购买其他真正保障类保险。

于普通人而言，意外险、医疗险、重疾险等产品是真正能提供保障的，才是我们在这个阶段更需要的。

因此，且不说年金险到底值不值得买、收益高不高，从保障角度讲，它一定是在全家医疗险、重疾险、寿险、意外险配置之后才考虑的，并不推荐首先配置。

五、一点建议

以上就是“保险怎么买才划算”的总体建议，总结如下：

在全家重疾险、医疗险、寿险、意外险没有配齐前，不建议首先配置教育金、养老金等理财性质的产品；

为全家配齐保险需要不少资金，如果预算有限，应该将多的预算分配给家庭经济支柱，孩子考虑配置保障20-30年的定期重疾险；

从风险缺口、保障需求层面来说：

孩子需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险；

成人需要配置重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险；

老人需要配置百万医疗险、意外险。

保险不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、健康状况、家庭情况、财务状况的一个整体规划。

一般正规渠道的线上保险是可靠的。随着互联网发展，很多行业都开展了线上业务，保险行业也不例外；那么线上保险和线下保险可不可靠呢？
别急，在开始分析之前，学姐给大家送上一个小礼包：
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1线上保险可靠的原因
很多人在面对线上保险时，都忍不住担心线上保险不能像线下保险的保单那样具有法律效力，担心自己会被骗；但其实一点都不用担心，只要你买的线上保险是在正规渠道买的就不怕。
线上保险可靠是因为线上保险的来源渠道大多数要么是保险公司本身的官网，要么就是具有由银保监会批准成立的保险经纪公司等第三方平台，都是申请有牌照的，也就是说这些渠道都是受银保监会监管的，所以大家根本不用担心线上保险不靠谱。
如果还是担心线上保险不靠谱的话，不妨看看这篇文章：
网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？
2线上保险的渠道
一般来说，保险行业的传统购买渠道分别有保险公司的线下网点、保险代理人、保险经纪人或经纪公司、银行保险渠道等。
但是随着互联网的不断兴起和发展，保险行业中的很多保险公司都开辟了很多线上保险业务；而线上保险的渠道通常有保险公司自家的官网、专业的互联网平台（如众安在线等）、电商网站（如支付宝蚂蚁金服）、还有第三方平台（如学霸说保险、慧择网和希财玻纤超市等等）。
说到线上保险，肯定少不了互联网保险公司了，那大家知道互联网公司怎么样呢？下面这篇告诉你：
互联网保险公司怎么样？看完这篇解析你绝不吃亏！
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1 、 选择已经决定好的境外旅游地，在网上购买，可以选择直接在线投保支付，也可以选择电话投保，并提供相关投保信息（姓名、性别、出生日期等）；

2 、 网站 24 小时内 将会准备好出保险单、野外营救卡和空运快递；

3、个人签收并在保险单下方签名，需要注意的是，这个保险单必须由被保险人或被保险人亲笔签字；

4 、最后 将已经签好名后的保单传真给网站，保险购买就算完成了。

旅游保险的选择

1、短期旅行：如果选择短期旅行保险，需要注意保险期限，保险期限天数必须等于或大于旅行期限。若为自驾游，还需要选择“人车共保”，这样可保障的范围就更大了；

2 、 长期旅行：如果选择长期旅行，意外险是必不可少的保险。旅行者可以选择各大保险公司的意外险，这样就基本可以保证本人的出行安全了；

3 、中国 国内旅游： 中国 国内 旅游几乎是短期旅游，保险的购买方式可以参考短期旅游保险。若为较长的境内旅游，一般选择综合意外险；

4、海外旅行：对于海外旅行的保险产品，保险公司一般与救援机构合作，救援机构会直接在海外提供救援服务，保障金额更高，保障项目更全面。

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