继微信之后！拼多多携7亿用户！奇袭支付宝？

马云不是神，他也只是个人！马云确实做出了一些具有“变革性”的事情，如马云的阿里开创了电子商务，支付宝引领了移动支付，这些都给用户们的生活带来了极大的便利！

但阿里也有犯错的时候，如阿里电商没能阻击京东坐大，这些年更是半路跳出了个拼多多。

在移动支付领域，阿里的支付宝虽然领先，但微信支付已经差不多快赶上支付宝了，而值得一提的是，最近拼多多有推出了“多多钱包”，由此可见，拼多多在第三方支付的野心！

马云曾经说过，当年是冒着坐牢的风险推出支付宝，那为何阿里要推出支付宝呢？主要还是为了解决电商闭环的问题。

支付宝是服务于淘宝平台，作用是作为买卖双方之间的交易中介，买家付款后资金进入支付宝，卖家发货待买家确认商品无误后，将资金转入卖家账户，解决了买卖双方的信任问题，支付宝的诞生，推动电子商务的发展。

后面10余年，随着支付宝用户越来越多，合作伙伴越来越多，覆盖范围越来越大，渐渐地从网络交易渗透到了生活中的方方面面。

阿里早些年在市场上大规模的投资公司，从某种程度上来说，就是为了给支付宝抢占更多的支付场景。

正当支付宝的发展势头一路高歌的时候，这时候阿里却犯了一个战略性的错误，那就是支付宝放弃了三四线的市场，这给了腾讯机会。

在腾讯获得微信这张移动互联网船票之后，腾讯开始把目光放到移动支付战场上，微信成了移动支付战场的“先锋官”，微信支付之所以能发展起来，我认为有以下几个点可以参考；

1、微信是国民级APP，用户每天在微信上留下了大把时间，在遇到支付场景时，也许就顺手用微信支付了，成为一种习惯动作。

2、腾讯的开放，推动了微信支付的发展，腾讯让更多有能力的服务商参与进来，扶持服务商借力推动这个市场。

3、腾讯很机智，当年依靠春晚来了一波“微信红包”，微信红包成功抓住了国人过春节的心理，一夜之间，超2亿用户在微信上绑定了 *** 。

就目前来看，支付宝依然领先微信支付，但腾讯方面在整合京东与拼多多的电商支付以及拥抱更多的第三方，未来谁领先，还真不好说。

近日，多多钱包上线。没有灰度测试，没有定向开放，只要是拼多多的用户都可以使用。那么问题来了，拼多多为何要上线自己的钱包？

第三方支付早已不是暗战，尤其对于存在大量交易数据的电商平台，支付是能助其完成商业闭环不可或缺的一步。

当年京东为何要放弃支付宝搞京东支付呢？一来是因为支付宝的利率过高，二来是京东和阿里本就是同行，怎么可能把自己的商业数据让支付宝获得？

同样的，当年京东遇到的问题，拼多多也遇到了，于拼多多而言，多多钱包并非单纯的通道，更多是协调整体资源，解决上下游环节资金问题、缓解自身增长脚步放缓的必要环节之一。

此外，拼多多目前拥有超7亿的用户，凭借庞大的用户群，拼多多完全可以构建独立的生态化平台，支付金融服务未来也是可期的。

写在最后：阿里腾讯也好，还是拼多多和京东也罢，就连美团和滴滴出行也都搞起了自己的互联网金融，以至于被网友们吐槽。

不过话又说回来了，互联网巨头做金融，赚钱是其次，因为对互联网公司来说，最宝贵的就是客户和数据，这两点正好是金融最重要的两个要素，获取客户和了解客户，有利于加强自己的商业模式！

用最短的时间，证明“后浪”逆袭的可能性，拼多多做到了。

年活跃买家数788亿，超过779亿的阿里和472亿的京东，拼多多成为国内用户数最多的电商平台。2020年，累计新增买家超过2亿，相当于半个京东。

3月17日，拼多多发布2020年第四季度财报之际，其创始人黄峥对外宣布了一个重要决定：辞任拼多多董事长，由CEO陈磊接任。

至此，电商大盘之中“猫狗拼”（阿里、京东、拼多多）的创始人马云、刘强东、黄峥均退居幕后。相比于知天命的马云和已过不惑之年的刘强东，80后黄峥“退休”早了一些。

当外界都在讨论黄峥为何激流勇退的同时，另一个对行业竞争来讲更为关键的话题是，陈磊接任拼多多董事长后，蒋凡、徐雷带领的电商三极，下一个十年的格局将会如何？

去年7月，陈磊以CTO身份，接替黄峥执掌拼多多成为CEO。半年多时间之后，陈磊晋升为董事长，“码农”出身的陈磊，正式挂帅。和低调的黄峥一样，在去年接任拼多多CEO后之前，很多人都不知道，他是黄峥13年的创业伙伴。

1996年，4位中学生代表中国参加国际信息学奥赛，获得金牌。陈磊是其中之一，而他的队友还有一位是搜狗CEO王小川。2015年，黄峥先后上线拼好货与拼多多两个社交电商平台，陈磊是拼好货技术负责人。一年后，拼多多与拼好货合并，陈磊成为拼多多联合创始人兼CTO。

从CEO到董事长，陈磊在技术方面的积累是他带兵打仗的底牌，他带领拼多多拿下多个第一。

根据2020年Q3财报显示，拼多多首次单季度盈利466亿元，这是他上任CEO后的首份财报。此次Q4财报，拼多多年活跃买家数达7884亿，成为用户第一的电商平台。

没有人比制定算法的人本身，更了解算法。陈磊主导研发拼多多的分布式人工智能技术，从创立之初，陈磊将拼多多设计成一个专注于移动体验的平台，后来又开创“农地云拼”模式，中国有9亿农民群体，显然这是一个体量足够大的市场。

但拼多多也意识到，疯狂百亿补贴带来的用户增长，超过阿里后，也即将达到天花板。

黄峥曾说“阿里的苦难，拼多多一个也逃不掉”。

烧钱换用户的商业模式，竞争门槛低，且用户的忠诚度也不稳定。如何增加用户黏性，提高用户留存率是拼多多要面临的问题。

拼多多财报显示，第四季度其总运营支出为170694亿元。其中，销售与营销支出为14713亿元，同比增长59%，主要出自广告费用、促销和优惠券费用的增加。环比来看，去年同期，仅为9273亿元。可见，拼多多为了获取更多的用户，仍在继续烧钱。

与此同时，长期深耕下沉市场的拼多多，试图拓展高端市场。此前，被指“碰瓷”特斯拉和苹果，引发热议。相比而言，阿里和京东与高端品牌的合作方面已经有了十几年的积累，而且高端品牌的用户消费习惯的形成，仅靠补贴也难以实现品牌升级。

另一方面，在电商领域，平台、物流、支付是三大重要支柱。阿里除天猫之外，有支付宝、三通一达，京东有京东物流和京东数科。虽然拼多多和极兔展开合作，但在物流和支付还跟不上平台发展的速度。

2019年初，拼多多上线电子面单业务，被认为是拼多多在物流领域布局的开始。此前，拼多多一直购买使用菜鸟面单。去年10月，拼多多CEO陈磊曾透露，拼多多日均包裹数超7000万个，约占全国三分之一。在物流基础设施方面，和阿里京东相比，拼多多尚在起步阶段。

在金融支付领域，去年1月，拼多多入股“付费通”拿下支付牌照，同年10月上线多多钱包，原计划借势央视春晚，与春晚红包合作冲击“出圈”，后来，因春节前拼多多在公众舆论场的声望和形象问题而被临时撤换，春晚红包紧急更换为抖音接盘。

提高用户粘性和复购、搭建物流和支付配套设施、撕下低端标签拓展高端市场，这些都是陈磊带队的拼多多接下来要面对的挑战。

正如黄峥在辞任拼多多董事长时，致股东信中所写道的，“拼多多自身还很年轻，还有很厚、很长的雪坡，还有比较长时间的高速增长空间，但如果要确保它10年后的高速高质量发展，那么有些 探索 现在已经正当其时。”

对于掌管阿里电商三大业务盘（淘宝、天猫、阿里妈妈）的蒋凡来说，内部和外部的问题挑战也不轻松。

在去年与张大奕的绯闻事件之前，蒋凡的事业一直顺风顺水，一度被传是“阿里太子”。蒋凡从复旦大学毕业后加入谷歌中国，历任谷歌地图、搜索质量等研发岗位之后，辞职创办友盟，可谓少年得志。阿里收购友盟后，将蒋凡这名大将纳入麾下，在2014年阿里的“All in 无线”战略中，蒋凡作为核心成员，在淘宝的无线化转型中立功。

2017年，蒋凡正式接手淘宝，成为淘宝总裁，2019年又兼任天猫总裁和接管阿里妈妈，并且在当年底成为阿里合伙人，这时的蒋凡仅仅只有34岁，是38位阿里合伙人中最年轻的一位。

绯闻事件之后，尽管蒋凡被除名阿里合伙人的身份，但仍然保留了其原职位。

在担任淘宝总裁前的四年里，蒋凡带领淘宝在电商的增量市场上大举进攻，将手机淘宝打造成全世界最大的移动电商平台，构建了淘宝作为“超级消费者媒体平台”的内容生态。

当用户数量已趋近横盘时，如何保持强劲的增长以稳固自己的优势？在有限的存量市场上留住用户，增加用户使用时长？这些是淘宝必须面对的问题。因此，去年淘宝进行了一次改版，强化了手淘首页的信息流推荐模式，向推荐型流量靠近。

淘宝除了面对拼多多的追赶，还有来自抖音、快手电商等短视频流量平台的竞争。

一年前，美团创始人王兴曾在朋友圈评论称，“接下来几年，就看拼多多CEO黄峥和淘宝总裁蒋凡如何较量。蒋凡要是能打赢这一仗，那就是当之无愧的阿里CEO接班人。

如今，这场较量变成了陈磊和蒋凡之间的较量，当拼多多的年活跃用户数已超过淘宝，这场战役到了关键的时刻。

尽管淘宝和拼多多年活跃用户相差不多，但去年拼多多一直保持着30%到50%的用户增长速度，而淘宝的数据徘徊在10%左右，要有新的突破，显然并非易事。

值得注意的是，阿里拟在微信上开通淘宝特价版拟小程序，开辟新的流量入口，效果将会如何还未可知，蒋凡要带领淘宝天猫守住其电商稳固地位，并不轻松。

刘强东曾在内部会议中，对一众高管发话，“谁不服徐雷，就是不服我”。这番话，足以见得刘强东对徐雷的肯定，而徐雷也没有让刘强东失望。

去年6月18日，京东赴港二次上市，成为年内港股最大IPO，现场代替刘强东敲锣的，正是徐雷。

坚持长期主义的徐雷，曾在联想负责过品牌和产品网络推广、担任过中国最大网络营销服务提供商好耶网络的总经理，后由今日资本创始人徐新引荐给刘强东做CMO。2018年7月，接替刘强东，出任首届京东商城轮值CEO；2019年1月，首次以CEO身份在京东商城年会亮相；同月，京东商城升级为京东零售集团，出任零售集团CEO。

一直以来，供应链技术都是京东的优先级，也是京东的护城河。徐雷在2020年中国企业领袖年会上曾表示，京东不是互联网公司，也不是虚拟经纪公司，京东对自己的定位是一家以供应链为基础的技术与服务公司。

在巩固自身供应链优势的同时，获取更多的流量，对京东而言势在必行。一个明显的变化是，徐雷时代的京东，正在向下沉市场获取流量，向直播电商靠拢。

和拼多多的上行不一样，京东一直在拼命拓展下沉市场。根据京东2020年Q4财报显示，活跃用户数大增11亿，其中八成新增用户来自下沉市场。这得益于下沉市场主力「京喜」。去年10月，「京喜」接入微信一级入口，12月从事业部上升为「京喜事业群」。

与此同时，京东对下沉市场的投资逐渐加大。去年双十一后，上线京东优选、收购生鲜平台美菜网、合资成立七鲜品牌，投资兴盛优选与中国地利合作等。

直播的超强流量属性显而易见，徐雷亲自为直播站台。去年5月，中骏云景台京东房产自营旗舰店开启直播卖房，徐雷亲自上场。短短1小时，这场直播观看量超400万人，成交量高达26亿元。首秀之后，徐雷直播更加频繁。在618前夕，他和马东、大张伟、郭麒麟在京东618“一起热爱”直播趴中，公开了办公室内自己的冰箱。当晚，2692亿，是京东618创下的新GMV纪录。

值得一提的是，去年5月，京东与快手的合作无疑也是为了流量开源。在快手上可以直接下单京东自营商品，同时享受京东配送、售后等服务。彼时，京东零售CEO徐雷在朋友圈说：“唯有开放才有未来，取之必先予之。”

有纹身，戴耳钉，很少穿西装，系粉色鞋带打破大众对企业家刻板印象的徐雷，去年临近双11时，带领京东业务线同事，说起了脱口秀。

可见，在徐雷的带领下，京东的玩法变了，更加开放包容，更加年轻化。随之而来的是成绩更加亮眼。根据财报显示，2020年Q4，京东总营收达224328亿元，同比增长314%。

市值被“五环外”的拼多多超越，与老对手阿里的差距仍旧不小，快手、抖音的直播电商风生水起。京东如何在本就困于流量的处境下，杀出重围，这是徐雷需要面临的问题。

纵观电商的过去十年，淘宝的基本盘是服饰化妆品，京东的基本盘是3C电器，拼多多的基本盘是农产品，已形成三足鼎立之势。

电商三巨头换帅后的新十年，也是新一代 *** 盘手的战争。最终，谁能赢得这场“掰手腕”之战手，成为新的电商之王？

（文 王慧莹 薛钰洁 Tech星球）

天眼查信息显示，1月14日，拼多多关联公司上海寻梦信息技术有限公司新增一项“拼多多支付”商标申请信息，国际分类涉及35-广告销售，商标状态显示为“商标申请中”。上海寻梦信息技术有限公司成立于2014年1月，注册资本1000万人民币，法定代表人为朱健翀，经营范围包括网络科技、计算机软硬件领域内的技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务，网络工程，计算机系统集成等。天眼查App显示，该公司由杭州埃米网络科技有限公司100%持股。

值得一提的是，上个月，拼多多开始内测支付服务“多多钱包”，其与微信支付开通过程基本一致，且平台活动红包可0元提现到 *** 。据介绍，“多多钱包”实际上相当于淘宝上的支付宝、微信上的微信支付。此外，同为互联网企业的抖音日前在其APP内正式上线“抖音支付”。#抖音支付正式上线#，该功能目前支持十家 *** 的绑定，包括农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行、招商银行等。用户可通过抖音支付进行充值、提现、转账及查询等，并且免收手续费。

上海寻梦信息技术有限公司成立于2014年1月，注册资本1000万人民币，法定代表人为朱健翀，经营范围包括网络科技、计算机软硬件领域内的技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务，网络工程，计算机系统集成等。该公司由杭州埃米网络科技有限公司100%持股。

据此前了解，去年12月，拼多多官方推出的支付服务“多多钱包”已在个人用户界面正式上线开通。在绑定 *** 方面，共有10家银行支持用户绑卡。个人用户可一键添加招商银行、交通银行、建设银行、邮储银行、平安银行、中信银行、浦发银行等7家银行的个人储蓄卡或 *** 。此外，中国银行和北京银行仅支持储蓄卡，广发银行则仅支持 *** 。金融虎注意到，开通界面介绍显示，多多钱包平台活动红包可0元提现到 *** ，且由PICC中国人保财险承保，资金损失赔付100万元。

值得一提的是，近两年，央行曾两次认定拼多多业务违规，涉嫌二次清算，要求其进行整改。直至今年1月，拼多多才将第三方支付公司上海付费通信息服务有限公司收入囊中，曲线获得支付牌照。有分析认为，仍不排除拼多多未来更进一步涉足金融业务领域的可能性。依靠自身“社交电商”的业务核心以及庞大的流量入口，支付、供应链金融、消费金融、流量变现(保险、资管等)的路径，仍有可能成为其未来涉足金融业务的重要战略布局。

滴滴关联公司申请“点滴金融”商标

天眼查App显示，近日，北京嘀嘀无限科技发展有限公司新增“点滴金融”商标申请信息，国际分类为金融物管，商标状态显示为“商标申请中”。

北京嘀嘀无限科技发展有限公司成立于2013年5月，注册资本206亿人民币，法定代表人为程维，经营范围包括计算机软件及网络技术的研发；技术服务、技术咨询、技术转让；销售自行研发的软件产品等。天眼查App显示，该公司由小桔科技香港有限公司100%持股。

京东白条借钱是靠谱的，主要可从以下几个方面看出：
1、平台背景
京东白条是京东金融旗下的信用付产品，京东金融除了白条业务外，还先后推出了基金、银行理财、小金库、金条等近万只金融产品，目前已与近千家正规金融机构达成合作，旗下涵盖理财、借贷、保险、分期四大业务板块，持有互联网小贷、基金销售、保理经纪、商业保理、支付等多个金融牌照，资质齐全，平台正规安全。
2、资金来源
京东白条的资金来源除了京东金融本身的资金外，主要的资金提供方还有银行、信托机构、持牌消金公司、小贷公司等正规金融机构，资金来源靠谱，且用户在借款时，在借款页面的放款机构一栏也会显示，用户可安心借款。
3、借款利率
白条取现（非白条分分卡）可选择按日计息和分期两种方式，其中按日计息方式，日利率低至005%起，折算成年化利率约为18%。而选择分期方式还款，则按照等本等费，按月计息，每月分期服务费率在05%-12%之间，折成年化利率约为911%-2185%。两者的利率均符合国家监管政策要求，合法合规。
4、风控技术
京东金融风控技术在国内处于领先水平，是国内首家大规模在信贷风险领域应用AI技术进行风险建模的公司，实现了对7亿用户的风险管理，累积的风险策略超过4万，对于风控严格把关，极大地降低了授信风险。
5、息费透明
用户在京东白条借款时，借款的具体收费情况以及相关的违约责任，都明确展示在白条取现服务协议中，且展示在协议的最上方面，并对一些重要内容，如利率、计息方式、金额等，都进行了加粗加黑，方便用户了解，息费公开透明，不存在乱收费的情况。
通过以上5个方面的评测，我们可以得出京东白条借钱是正规靠谱的。同时，也在此提醒大家，借款后需按时还款，避免征信受损。

传递 科技 背后的思考

蚂蚁金服的造富神话，这几天已经炒上了天，不仅造就了自己员工的财富自由，就连蚂蚁总部附近的房东，也都差不多财富自由了。

21万亿的估值，是个什么概念呢？

大家还记得2008年席卷全球的金融危机到来之时，中国的4万亿救市吧。4万亿，一举拯救了全国房地产业。

蚂蚁金服一个公司市值2万亿，拉动杭州一个郊区的房价，简直是小Case！

围绕着蚂蚁金服的估值，产生了各种各样的解读。

有从金融角度解读的，认为蚂蚁市盈率是普通银行的10倍，太高了！

有从市场角度解读的，认为蚂蚁就是一个基于互联网的零售银行，本质上还是银行，估值高了！

有从 科技 角度解读的，认为蚂蚁有高 科技 ，有自己的大数据技术，有区块链技术，估值合理！

有从流量角度解读的，认为蚂蚁用户是Paypal的三倍，交易规模是25倍，估值太低了！

甚至还有从国家未来解读的，认为中国拥有大好的未来，蚂蚁的未来也不可限量！

可是大家想过没有，这些说法都太片面：

蚂蚁金服从来没说过自己是银行啊！大数据区块链高 科技 ？要是这样的话那中国的万亿市值公司可就多了！流量大？每天坐公交车的流量是最大的，怎么没见公交公司集体上市！

从国家未来去解读就更 搞笑 了，看好一个国家不是应该去买它的主权债券、指数基金或者持有该国货币么，怎么就和一家企业挂钩了？难道一个国家有前途就所有的企业都不亏损，都日进斗金？投资一个企业，但是看的是一个国家，这就是典型的投机啊！

所以，蚂蚁金服的21万亿估值，一定有更深层的原因。

首先，我们来看看没有支付宝和蚂蚁金服的时候，大家是怎么花钱的。

我们要进行交易，可以通过两种方式：一是通过现金交易；二是转账交易。

对于现金交易，从用户取到现金以后，银行就对整个交易过程失去了跟踪能力。而对于转账交易，不管是 *** 还是 *** ，都要经过中国人民银行的清算中心，所有用户交易的数据都掌握在中国人民银行手中。

那我们再看看支付宝和蚂蚁金服出来以后，情况变成怎么样了呢？

用户注册支付宝账号，然后可以通过如下几种方式交易：

一是给帐户余额充值，然后直接通过余额交易。

二是通过支付宝关联 *** ，然后通过 *** 支付，开户行先是划账到蚂蚁金服的帐户，然后蚂蚁金服在通过内部系统转账到对方支付宝帐户。

三是通过蚂蚁提供的花呗等信用账户交易。

所有这几种方式，支付宝都全程参与，全程记录。

大家发现没有，支付宝的出现，改变最大的是什么？

改变最大的有两点：

一、中国人民银行作为央行清算中心的交易记录作用在很大程度上被取代了！

二、原来的现金交易无法控制的情况彻底扭转了！

可以说，这两个改变，是蚂蚁金服现在风光无限的最根本原因。

我们想一想，没有支付宝的时候，大量的现金交易无法和个人信用挂钩。而通过中国人民银行的交易，很多也都是小额交易，央行对于这些数据的态度是很消极的。谁都知道数据是无价之宝，可是价值是相对于拥有者而言的。央行不是商业银行，用这些数据无法变现，而且也无法对这些数据进行买卖。

而商业银行呢，由于个人数据掌握在央行手里，基本没有利用的可能。所以对于个人信用的调查是极其困难的。商业银行的贷款业务因此主要针对大客户，以及个人的大额贷款，比如房贷车贷。

央行非盈利的属性，决定了这一情况一定会发生，不管是中国还是外国。

而支付宝和蚂蚁金服的出现，从根本上改变了这种状况。

相当于 央行把自己的小额结算中心的角色让给了蚂蚁金服 ！

所以，在面对个人业务上， 蚂蚁金服就相当于是一个拼多多版的中央银行 ！除了不能发行货币。

拼多多相对于淘宝和京东的优势是什么？

就是把零散在四五线的小镇用户价值挖掘出来了！

而蚂蚁金服就是把零散的个人小额金融用户的价值挖掘出来了！

如果没有蚂蚁，这个价值让商业银行去挖，成本太高，就像京东去运营县乡一级市场一样。

而让央行去做？央行连商业银行都不是，它看待手里的数据都是麻木的，哪里像蚂蚁金服一样，看到数据就像鲨鱼闻到血腥一样！

现在大家明白了吧，你说蚂蚁是一家银行，零售银行，大数据 科技 公司，区块链 科技 公司，拥有海量用户的公司，这些都对！

但是这些都不是蚂蚁金服能有现在地位的原因。

蚂蚁金服估值能达到21万亿，是因为它在某种程度上就是一个央行的角色，对于几亿的用户来说，它就如君临天下一般！

失去了这个角色，就算是再有钱，再有技术又能如何？

有钱你只能做投资人去四处投资，有技术你也只能把区块链做成传销。

那蚂蚁金服的这个角色是怎么来的呢？天时地利人和而已。

支付宝赶上零售业互联网化的浪潮，实乃天时！

蚂蚁金服诞生在崛起中的中国，实乃地利！

内部有一帮勇于创业的人，外部有宽松的监管，实乃人和！

先发优势能够让蚂蚁金服在相对长的时间内保持这种竞争优势。

那将来呢？尤其是数字人民币诞生呢？情况会怎么样？

我将在接下来的文章中继续分享这些 科技 背后的思考！

谢谢！

---