乐学 京东金融体验及竞品分析
2 产品体验分析
21 战略层
行业背景分析
目前我国金融行业正处于剧烈动荡的调整期，一方面是金融市场活跃规模加速提升，2013年中国金融科技营收规模仅仅达6951亿元，之后呈现高速增长状态，至2018年，我国金融科技企业的营收总规模达到96988亿元，同比增速483%。相关预测限制，到2020年中国金融科技营收规模或将达19704亿元，快速增长的市场背后是巨大的利润和资本。另一方面，P2P平台频频爆雷，给过热的市场当头浇下冷水，促使消费者更理性的投资，避险用户更慎重地向头部应用聚拢，互金产品日益依赖于大平台背书和由其带来的信用增级。
在这种情况下，头部企业的竞争优势日趋明显，良好的信用和背后强大的资金实力吸引更多的用户使用平台产品；互金企业又可以借助手里的活跃用户和庞大资金增加谈判筹码，在与传统金融企业合作的同时，逐步构建生态体系。京东金融CEO陈生强就表示，今后京东金融不再做金融，而是“从自己做金融变成帮别人做金融”，变身科技公司。
2017年开始，陆续多家互联网金融平台更名，名字当中的“金融”“金服”等字眼开始消失，“科技”字样越来越多地出现，并有多家公司强调自己是一家科技公司。国内媒体把这一进程称之为进入“Fintech30”阶段，金融企业应结合自身禀赋、聚焦优势行业，对内孕育生态平台，以客户为中心打造一整套综合金融服务产品和解决方案；对外链接生态资源，聚焦大健康、新零售、养老、教育等生态圈，与各业务部门和外部合作伙伴内通外联，共创价值。
从百度指数中可以看出，从2017年互联网金融的搜索指数低于平均水平，但是京东金融搜索指数略好于互联网金融的搜索指数且在逐步上升。
以上数据来源于百度数据
市场分析
在整个互金市场中，京东金融一枝独秀，其它同类产品排名靠前的依次为蚂蚁财富（第4名）、天天基金（第5名）、陆金所（第7名）三家。但活跃用户数和京东金融相去甚远，3家活跃用户数相加还不及京东金融一半。高市场渗透率决定了京东在互金领域更有话语权，更有优势去打造全生态金融服务。
以上数据来源于艾瑞数据
产品定位
这是一款多功能互联网金融产品，在满足大众理财（活期、定投、基金）需求的基础板块上，延伸出信用（京东特色白条，也就是借贷）、保障（保险业务）、生活（生活及消费服务）三大板块，着力于构建存理贷消险全覆盖的金融生态产业链，给消费者打造一站式全金融服务。简单说，就是京东金融从最初的理财产品稳扎稳打，逐步涵盖存款、理财、借贷、消费、保险5大金融领域，力图打造一个全方位互联网金融生态服务体系。
新的页面构架从2018年11月首现，版本也直接跳到了500。从前期市场目标“从自己做金融变成帮别人做金融”的转变上来看，这次重大改版也是京东金融抓住市场变化趋势而自发做的一次重大突破和尝试，一旦成功，既可以更深度地绑定平台老用户，同时也可以凭借新拓展业务吸引更多新用户。
从下图可以看出，经过改版后，使用设备台数回落后稳步上升，此次改版可以说是对P2P金融爆雷后的一次有效防御。
以上数据来源于艾瑞数据
用户分析
京东金融APP使用人群性别以男性为主，这与男性在家庭理财中占主导地位相关。
京东金融APP使用人群集中分布于31-40岁的用户群体，也就是80后、90后。这个年龄段的用户参加工作时间4-7年，有了一定的储蓄，经济条件好于25岁以下用户，所以使用人群比例高于25岁以后人群。
同时，80后、90后也是互联网的使用主体，有丰富的互联网使用经验，是享受了互联网红利的第一批用户，对互联网接受程度高于40岁以上用户。另外80后、90后受教育程度高，基本上建立了独立理财意识，也有独立理财的能力，容易自发地使用互金理财产品。同时这部分人群因为工作强度，没有太多的空闲时间去寻求理财机构做资产管理，所以倾向使用网络互金产品产。以上分析，也映证了，40岁以上人群经济能力更好，但使用比例却远低于31-40岁的用户群。
以上数据来源于艾瑞数据
从使用地域上，北上深广用户霸占前四强，一线城市的用户经济基础好于其他城市，本科以上学历人群比例高，工作节奏快强度高，基本跟上面年龄分布情况吻合。从数据上分析，大致可以得出结论，这类客户人群就是京东金融的目标客户。
以上数据来源于百度数据
总结，京东金融对年青多金的主力用户有较强的吸引力，但是41岁以上用户使用比例不高，这既跟用户自身的知识，习惯有关，也跟产品的目标用户定位有关——偏向于中青年用户群体——目标用户可以从后文的产品分析中看出一些端倪。
但是从经济条件和储蓄水平来看，41岁以上用户的闲置资金或者理财资金应该并不低于31-40年龄段用户，所以如何吸引并留住这部分用户可以作为京东金融的下一个突破口。
22 范围层
京东金融着力提供互联网金融全服务，功能涵盖存款、理财、借贷（主要是京东白条、金条）、消费（京东商城及海外资产）、租赁、保险业务、生活支付、众筹等业务。从功能范围来看，京东金融围绕金融为核心，将一系列金融活动都容纳进来，这种做法与当下巨头企业打造各自领域生态圈的战略基本一致。
理财
京东金融下属的北京肯特瑞基金销售有限公司有金融营业执照，所以基金理财业务是其最基础，其实也是最核心的业务之一。
小金库（活期业务）很有吸引力，存取灵活，同时年化收益率高于余额宝。在前期引流上对于部分“趋利”的用户还是很有吸引力的。
在定期理财和基金销售业务的基础上，制定了许多基于场景的特色理财业务，对特定的人群比较有吸引力。比如“妈妈理财”和“中产理财”，就是基于用户场景的很有特色的业务。
银行+业务为银行理财产品提供购买接口，黄金业务提借购买接口。股票业务并不能提供购买接口，只能查看实时股份和股票资讯。这三块业务很有意思，银行+可以理解为提供平台服务，推出和银行绑定的小金卡可以说是为了增加用户粘性。但是黄金属于期货业务，股票属于券商业务，京东都没有相关牌照，可以理解为京东金融培养用户使用习惯，未来向这些领域进军的试水动作。
理财教育视频、理财资讯既是为了提升用户登录次数和停留时间，同时也是想通过知识普及和交流的方式来构建交流社区，吸引新用户，尤其是小白用户，提升老用户粘性。
信用
白条业务首现于京东商城，最初做为商城购物付款的选择之一，经过多年的耕耘，逐渐衍化成一个涵盖大部分支付场景的庞然大物。
白条除了用于购买商城商品；也可以用于分期购买第三方大宗商品，比如汽车分期、家装消费；甚至可以用于租赁商品，包括无人机、笔记本电脑等。白条闪付可以绑定微信支付和手机支付，当前国内支付业务几乎被支付室和微信完全反垄断的情况下，其他支付工具很难找到出路，打通和微信的支付虽然不能使白条闪付杀入支付市场，但是可以使自身成为支付链条中的一环。同时白条闪付可以做为微信支付的补充，因为支付宝可以绑定蚂蚁花呗，从某种程度而言，蚂蚁花呗就是 *** 支付的一种套路，白条闪付是可以成为微信的 *** 支付套路。至此，从某种程度上来讲，白条业务已经打通了大部分支付场景业务。
金条可以提供快速借贷，简单尝试了一下，申请手续很简单，很轻松就拿到了2万的额度，虽然不多，但关键时候可以应急。
抵押贷款可以方便快捷地提供网上车抵贷和房抵贷。在当前银根吃紧的情况下，对一些小企业主，这笔贷款就相当于救命钱。
保险
保险业务不用多说，利润高，且未来国内的市场空间巨大。但是国内竞争格局基本已经形成了寡头市场，大保险公司占据了市场的大部分份额和利润。如果正面撕杀，京东金融也没有优势，但是做为提供购买服务的平台方，基本就是稳赚不赔的生意。同时京东也推出了自身的两款理财产品，京心保（医疗险）和小京保（保险理财产品），可以理解为前期在这个市场上的试水。
定制化保险服务比较能抓住用户眼球，包括普通中产家庭比较关心的父母重疾、骨折，儿童教育、重疾保险，以及最重要却常常被忽视的顶梁柱，也就是经济支柱本人的保险。
风险评测可以根据帐户的保险情况作评估，做为智能辅助工具，可以起到警戒和提示作用。但是评测的客观性与否建立在用户是否在平台上购买产品。
生活
生活业务涵盖了几乎所有的生活缴费，包括 *** 还款、免费转帐、手机充值、水电费、燃气等；还提供了各种预订业务，包括酒店、火车、、机票、门票、旅游等，而且令人惊讶的是，预订业务并不是提供第三方预订接口，而是京东自身的预订业务。为生活出行提供一站式服务。
京东众筹目前在行业内排名第2，基本上项目类型不限，但以科技类产品为一大王牌。目前京东金融正在打造股权众筹，发展趋势不容小觑。
会员
会员页面是对以上四个板块功能的汇总及筛选，在首页中展示出用户最关心的资产情况，常用基本功能，推荐产品，会员权益，社区交流信息等。
23 结构层
产品结构功能图
产品流程图
以基金的直投和定投为例说明产品 *** 作流程。
24 框架层
“我的”页面
以上为“我的”页面
总结：“我的”页面包含了其他四个板块的推荐信息，信息繁杂应用很重，但对于京东金融致力于打千金融生态链的目标来说，就必须容纳这些信息。从这角度来说，“我的”页面设计非常合理，在保证丰富信息量的同时，能有效突出重点，并且功能布局的逻辑很清晰，用户也能感受到。
只有一点个人考虑，当前理财依然是绝大多数客户最关心的业务，理财产品应该在第一个窗口占据重要位置。
“财富”页面
“信用”页面
“保险”页面
“生活”页面
25 表现层
在不同的板块使用不同的主题色，使内容与背景更为的契合。背景色均为白色，简单朴实，不会给用户视线造成干扰。
“我的”页面中使用色彩鲜艳的紫色、主色调，表现热烈欢乐的气氛，调动用户热情及购买欲望。“财富”页面中使用暗金色主色，营造尊贵奢华的背调和专业气息，提升用户信任度。“信用”页面中灰蓝和金黄为主色，灰蓝的白条给以踏实可信的感觉，金黄则与借钱的主题相契合。保险页面中使用蓝绿色调，力图营造健康、安全、生机的氛围。生活中使用鲜红为主色调，带给用户激情迸发的感受。
除了主色调之外，在各页面中展示功能模块时，也会根据功能需要显示不同颜色，但总体上都是从这几个主色调中选择，因为不会过于花哨，各页面显得比较协调统一。
3 竞品分析
31 竞品选择
在选择竞品时，优先考虑功能上较高重合的产品，但京东金融已经形成了一个完整的金融生态圈，所以在市面上没有能够选到完全匹配的的竞品，因此选择其核心业务理财功能进行对比。市面上排名较为靠前的其他APP有三款，包括蚂蚁财富（第4名）、天天基金（第5名）、陆金所（第7名）三家。蚂蚁财富属于阿里系，陆金所属于平安系，和京东金融一样背靠大金主，因此选择蚂蚁财富和陆金所进行对比。
下文会从页面布局、功能对比、目标客户及运营多个方面去做对比。
32 页面布局及设计风格
京东金融在“财富”一个页面展示所有内容，包括资产信息、理财业务、互动活动、推荐产品、财神视频及资讯；蚂蚁财富，使用四个页面去展示，“发现”、“股票”、“社区”、“资产”；陆金所同样使用四个页面展示，“首页”、“独家”、“发现”、“我的”。
从内容上看，蚂蚁财富和陆金所四个页面所包含的内容和京东金融一个页面包含内容是一样的。京东金融内容更紧凑丰富，用户从上到下滑动页面就可以浏览到所有信息， *** 作上更为方便。有别于其他两家，京东金融把帐户信息放在页面上方，即最显眼的位置，乍看有暴露隐私的风险。但是对于购买了理财产品的老用户来说，其实带来了便利。因为大部分情况下，用户登录软件就是为了查看资产状态。从逻辑结构上，按照帐户信息——所有功能——特色产品推荐——理财视频&资讯——平台资质分布，逻辑上更合理，再次登录的用户很容易找到需要的内容。风格上较为专业严谨，有点小资的感觉。
蚂蚁财富“发现”中的内容，将特色产品推荐和理财资讯间杂排列，排列略显混乱。另外将股票单独做了一个页面，却只能查看和添加股票，不能做买卖 *** 作，略显多余。当然也有可能是在培养用户习惯，后续为券商运营做准备。社区和资产单独成页，展示社区交流内容和帐户信息。风格上更为趣味、平民化。
陆金所在“首页”及“独家”页面则是所有理财产品的集中展示，在“独家”中增加一些会员的高端选项。发现和帐户单独成页，展示社区交流内容和帐户信息。风格上更为严肃、高端。
33 功能对比
3款APP在理财基础功能上相似，包括活期、定期、基金等；高端功能上有区别，例如股票、私募。
理财推荐功能
在理财推荐功能上，京东和蚂蚁各有千秋，陆金所稍微弱一点。
蚂蚁的理财推荐功能相对更为明显，点击左上角的理财助理后进入助理页面，输入理财需求之后（输入框上方会有常见需求选项供快捷选择），会有提示文字引导用户往下 *** 作；例如，帮我选理财——增值方案——5%，8%，>10%，选择15%以上——选择1-3年——符合条件的产品推荐选择相应的产品即可进行购买。整个过程非常快捷方便且有一定趣味性，适合投资目标比较明确的客户。
京东的理财推荐功能相对隐性，是一种场景化的推荐方式。
比如“妈妈理财”和“中产理财”，就是一款基于用户场景的很有特色的业务，几乎可以说是为城市中广大的中产家庭量身定做的，在主帐户下为孩子建立一个子帐户做，资产独立核算。投资的场景有学费、生日、压岁钱、节日等，支持自定义。产品可以选择现金增利（年化2255%）和债券（1396%）两种，本质上还是活期和定期理财。但是切入的场景十分巧妙，新时代的儿童对“个人资产”有很强的保护意识，比如说压岁钱，身边的朋友常常感慨，每年孩子收到压岁钱后，金额不算太小，留给孩子怕遗失或乱花钱，收上来孩子又不开心，存银行儿童帐户利率又跑不过通胀，“妈妈理财”倒是为中产家庭的父母们省了不少心，同时也可以培养孩子的理财意识。总体而言，个人感觉非常有创意，恰好是抓到了爸爸妈妈们的痛点，并且提出了一个非常合适的解决方案。
其他还有小白债基，针对新手用户，打造收益相对高，同时更为稳健的债基产品；中产理财，针对有一定储蓄的中产家庭，打造了一个混合基金方案。
陆金所暂未发现有理财推荐功能。
个人观点：现在AI概念盛行，京东也可以引进AI助手，提供部分定制化服务。
打卡和游戏功能
每日打卡签到可以领取小钢镚，小钢镚可以用于兑换等值商品，比如，100钢镚可以兑换100元中石油油卡或者100元滴滴出行券。每日可以领取的钢镚数量会随着打卡天数逐步增加，1个月后轮循一圈。可兑换的商品很实用，有足够的吸引力促使用户去打卡签到。打卡入口放在首页也方便客户进入。
摇钱树可以种金果，本质为养成类小游戏，可以和朋友互动，有一定趣味性。收到的金果可用于兑换商品及领红包。
签到及摇钱树产品都有养成特性，需要客户每日登录，能培养客户使用习惯，拉高登录率和停留时长，增加用户看到其他产品的概率。
蚂蚁和陆金宝没有类似功能。
个从思考：建议在签领页面和摇树页面植入一些理财、白条、保险广告，提升客户转化率。
资金中转功能
三款APP的资金中转功能有所区别。
京东的小金库本质上就是一款“T+0”活期理财产品，但是被赋予了资金储蓄、增值、中转的概念，其功能类似于余额宝，但是年化收益率却高于余额宝，所以在前期引流的时候，对于部分爱“斤斤计较”的用户来说，高出来的这点收益率就成为了客户转化的关键因素。当客户开始使用京东金融后，会习惯于把存款打入小金库中管理和增值，因为小金库和 *** 之间资金互转方便快捷（大额资金受限），可以快速到帐；也可以一步购买所有理财产品。
蚂蚁财富对标的产品就是余额宝，毕竟余额宝知名度在那，也没有必要再打造一款功能重复的产品。
陆金宝T+0的产品也叫“陆金宝”，但比较遗憾的是，没有把这个功能做成资金中转站，资金中转是放在存管余额中，没有增值的功能，转出手续也相对复杂。在这点上明显弱于前两者。
平台资质
准确来说，平台资质不能算是一个功能，但是京东把平台资质和合作机构做为一个财富的子单元放在页面中，无形中为平台提高了可信度和专业度。
陆金所背靠平安，专业做金融出身，平台资质应该不弱于京东，但是没有把资质做为产品的元素展现出来。蚂蚁财富也没有相应展示。
在金融业内，谁做更专业、更领先估且不论。当把理财产品放在互联网平台上后，面对的是数千万的大众消费者，往往比拼得就是在细节处谁能做到更极致。京东金融在营造平台的可信度和专业度的营造上，做得确实更出色，在无形间把所有优势元素呈现在产品中。
社区功能
3款APP都打造了各自的社区功能，细究之下社区的内容大同小异，都是大咖分享、话题讨论，最新资讯，视频教学。京东和蚂蚁做得更平民化，而陆金所更高端，强调会员概念。与蚂蚁和陆金所相比，京东的社区放在首页的下方位置，必需划动一定的距离才能进入社区，不够独立，社区的氛围较弱。
34 目标客户
使用金融理财产品的主力用户是男性，京东和陆金所男性用户超过60%，而蚂蚁男女比例接近对半。从下图的使用时长来看更有意思，京东男性用户使用时长为6333%，陆金所男性用户使用时间占比高达7288%，蚂蚁女性用户使用时长占比5527%，超过男性用户。综合用户比例和使用时长来看，初步设想，与蚂蚁属于淘宝体系有关。
个人思考：妈妈理财做为京东金融吸引女性用户的一个手段，有一定的吸引力，但是却起不到引流的作用，可以借助其他的板块，比如生活消费与支付场景去引流和转化用户，比如在消费推荐产品中推出更多女性消费品，服装、化装品、箱包等。
从用户使用年龄上看，24岁以下用户比例都比较低，不足10%，跟用户收入情况有关。
24-30岁用户在三个APP中都处于主力位置，京东和陆金的比例都是35左右，而蚂蚁财富高达43%，这部分人群参与工作时间基本都在4-10年之间，虽然在收入和储蓄上尚处于中低水平，但因为这部分人群大部分尚未购房或生育，所以财务负担较低。有部分闲置资金用于理财。蚂蚁的比例较高，与支付宝转化过来的用户群有关，因为资金可以方便在余额宝内互转相关。
31-35岁用户偏爱京东和陆金所，京东比例稍高，与京东的产品定位有关，从之前分析的产品功能来看，京东定位的主要客户目标也是中产客户。
36岁以上用户在陆金所和蚂蚁财富中比例都较高。陆金所能提供更高端的理财产品有强关联，比如收益率超高的稳健产品（8%；私募产品的品类更丰富，收益率也更为可观。蚂蚁财富并没有提供更高端理财产品，设想应该也是从支付宝转化过来的用户群。
个人思考：京东其实有为高端客户打造的东家财富，但是配套的理财产品品类和收益率吸引不大，服务也做得不够完善。可以从两方面着手，提升产品品类及质量，提供定制化服务甚至是客服一对一服务。
从地域上看，一线城市用户在3个APP都占据绝对领先的位置。京东其他客户分布在超一、二、三线城市，均在14-16%之间，蚂蚁类似。陆金所则分布在超一、二、非线级城市上。
以上数据来源于易观千帆
总结
优势：
京东金融将理财、白条、保险、生活支付及消费都整合到一款产品中，能有效提升用户登录次数、活跃度和停留时长，这也意味着潜在的更高转换率和存活率。
场景化的理财推荐方式，基于日常生活使用场景设计产品，切实解决客户遇到的问题，容易引发目标用户群体的共鸣，提高转化率。
打卡签到和摇钱树功能可以提升产品趣味性，提高登录率和停留时长，养成客户使用习惯。
小金库的储蓄、理财、中转功能，收益率有优势，使用方便，能有效提升留存率。
把平台资质转换为加分元素纳入产品设计中，使产品更具专业性和可信度。
帐户信息放在首页，直观展示资产情况，方便客户使用。
劣势：
没有引入AI理财助手，不能提供定制化服务。
没有针对高端客户提供理财服务，高端理财产品品类稀少，质量不高。
信息太分散，京东的社区做得不独立，凝聚力稍差。
提升：
在首页增加AI理财助手，提供基础的定制化理财服务。
把高端产品入口放在更明显的位置，同时增加理财服务，甚至是人工服务。
在首页中中增加独立社区入口，跳转到独立的社区页面。近日，新流财经报道，截至2019年末， 京东 白条资产规模为698亿元，相较于2018年末的3445亿元，同比增长1026%。
2019年下半年， 京东白条 实现爆发性增长，相对于2019年6月底白条余额的41132亿元，2019下半年增幅近70%。
京东白条规模如何实现大幅增长，其背后隐藏着怎样的秘密？
消金时代发现，近年来京东逐渐将获客渠道重心转向下沉市场，线上、线下相结合拓展用户群，尤其着重推广其京东惠民小站，以金融合伙人和小站站主方式服务下沉市场用户群体，推广京东金融白条、金条等多种业务。
站点覆盖全国60%区县，推广员超6万人
公开资料显示，京东惠民小站是京东金融在农村地区设立、提供一站式服务的线下渠道，为用户提供金融、物流、商品等服务，并开展农村金融及农产品上行工作。
京东金融客服表示，成为京东惠民小站站主，要求其在当地有主营业务为商超、农资经销、京小店、通讯代理点、涉农服务商或其他人流量较大的经营实体。
而成为小站站主前提是签约为京东金融合伙人。
“金融合伙人是京东金融线下推广员体系重要组成部分。推广员登陆乡亲App，通过‘金融合伙人’入口成功签约成为金融合伙人后，分享金融产品给好友，可按照比例获得推广佣金。”
据介绍，金融合伙人、小站站主可通过注册链接申请，或由区域经理邀请，其推广业务大多通过金融小站App等线上渠道 *** 作。
对比来看，小站站主通过当地店主身份，更便于向周围居民、亲朋好友等人脉资源推广相关产品。
客服称，金融合伙人与小站站主在权益上有一定区别，合伙人相对于站主享有较少产品线和 收益 。小站站主则在当地属于授权开展金融活动的终端执行门店，有更多业务支持。
不过我们联系到一位华北某城市小站推广业务负责人表示，金融合伙人正处于推广、招募阶段，当前合伙人与站主奖励一致。
据悉，目前京东惠民小站建站数超过37000家，覆盖30个省、1700多个区县，已覆盖全国60%区县；覆盖8000多个乡镇，已占10%全国乡镇，服务下沉市场用户超过2400万，招募合伙人超过65000个，覆盖规模十分可观。
推广业务覆盖金融流、商流等，白条激活成本近30元/个
我们拿到的一份2020年3月小站业务线返佣及规则显示，小站推广可分为数科（京东数科）内、数科外，主要覆盖金融流、商流、储蓄卡、 *** 、便民业务五类，站主及其下线用户在指定链接完成 *** 作后可得相应推广费用。
其中，数科内推广业务包括白条交易、联合拉新、金条激活、促活、小金库持仓。
如联合拉新31元/个，即用户完成京东金融App下载、白条新用户开通并激活，每一位用户 *** 作完成后，推广人员可得31元佣金；金条激活25元/个。
2019年9月的返佣规则显示，白条激活30元/个，金条激活15元/个。
而2018年4月时，小站站主所得白条激活推广费用为10元/个。
由上来看随着客户发掘，白条、金条获客成本逐步提高。但在金融合伙人、小站站主推广方式下白条、金条等产品转化更加精准，且大多面向金融服务覆盖不足的下沉城市，有效拓展用户群体。
对比贷超来说，其部分产品激活奖励也不高。据某贷超人士透露，按照UV（独立访客）模式来结算，目前一个UV为7-8元，CPA（注册量）为16-17元，CPS（放款额）为3%-4%之间。
除京东自身体系内产品，金融小站App也在推广 *** 、储蓄卡、银行+（ 理财 产品）、各类App下载等。
我们推测，不排除金融小站App后期向其他消费金融产品放开流量渠道的可能。
京东突围下沉市场，线下线上同步布局
2019年年初，京东集团董事局主席兼CEO刘强东将下沉市场定为京东集团年度三大战役之一。随即京东在下沉市场大展拳脚，线上线下同步布局。
线上方面，有京东主站“秒杀”业务、社交电商平台京喜、接入微信一级入口、京东内购福利群等方式，从京东主站内外、微信入口、员工人脉圈等多种渠道触及、拓展用户群。
除惠民小站外，线下则布局有京东家电专卖店、京东数码专卖店、京东专卖店、京东便利店等多类线下门店。今年1月报道称，包括乡镇级在内的低线市场已有12000多家京东家电专卖店、2000多家京东专卖店、160余家京东电脑数码专卖店。
京东的战略投资也与其下沉策略配合，以此触及更大规模的线下用户。如2019年，京东接连投资五星电器、迪信通等公司，后者在低线城市也拥有分布广泛的线下网点。
而这一下沉策略确实行之有效，为京东带来大批活跃用户。京东2019年财报显示，2019年年度活跃购买用户数增长至362亿，相比2018年的305亿增长186%。第四季度新增年度活跃购买用户数创下过去12个季度以来新高，其中超过七成来自三至六线城市。
而显然，京东下沉并不仅仅是零售、物流业务，这些线下门店还为其金融、技术、服务等业务整体下沉奠定基础。尤其是惠民小站、金融合伙人等推广策略，能够有效拓展金融业务用户群。
但值得注意的是，上述京东小站推广业务负责人介绍，想成为金融合伙人，需先进行推广测试，以白条产品为例，只要成功开通3个白条用户，就可加入合伙人，拥有独立推广权限及链接。
但对用户开通白条要求、资质等条件，该负责人只字未提。
而在我们与该负责人沟通时，对方也主要围绕申请合伙人的人员工作、人脉关系、每项业务推广佣金比例等话题，并未对金融产品面向用户群资质、产品风险等作出说明。
这实际上也体现出推广员形式的局限性，其业务只能依靠推广员人际网“口口相传”，信息完整度和信任链条难以把控。这也导致金融产品所面向目标用户资质待定，尤其是信贷类产品，将给平台后续风控带来一定难度和压力。
整体而言，下沉市场金融服务还有待挖掘的潜力，京东线下线上结合的玩法为其金融业务带来较大的发展空间，但随着客户挖掘，获客成本提高，用户资质把握也是其中难点，这套打法效果最终如何可能还需要时间来验证。一、会员系统的本质
企业经营的目的是利润，而利润源自产品的价值，产品的价值又取决于用户的使用，用户通过向产品投入资源换取利益的方式使用产品。
用户的资源包括时间、内容、财富等，而用户的利益则多种多样，在社交类产品里体现为获取内容、发布分享、获得归属感和成就感等。在电商类应用里则主要体现为消费行为。
无论是哪种产品，其本质都是资源交换。可见不管现今世界与古代相比是如何的发达，人类的活动基础依然构建在资源交换这个古老的需求之上。
产品从概念上可以分为狭义的产品和广义的产品，狭义的产品指的就是我们平时使用的各种APP、软件和设备等，是被用户直接感知的部分。而广义的产品不仅包含狭义的产品所包含的内容，还包括支撑狭义的产品运行的一整套系统，诸如品牌效应、售后体系、配套服务、产品文化等，都是产品的一部分。
接下来要说的会员系统也属于广义的产品里一个重要的组成部分。因此会员系统的目的也是资源交换。
二、搭建会员系统的原则
根据会员系统的资源交换本质，可以推理出搭建会员系统时必须要遵守的三个原则：
1 需求匹配原则
会员的需求和企业所提供的利益要匹配，因为无论企业提供的利益有多大价值，如果不符合会员的需求，会员也会缺少参与动力。
2 成本和收益对等原则
会员在使用会员系统时付出的成本要与所得到的收益对等，否则会员系统就缺少吸引力，会员使用的效率也会大大降低。
反过来，如果企业给与会员的收益远远多于会员所要付出的成本，这样虽然可以激励会员更加频繁的使用会员系统，但却会加大企业的负担，对企业资源也是一种浪费，不利于资源的优化配置。
3 资源充分利用原则
会员系统的资源交换本质决定了这是一个双赢的系统，因为只要有一方无法获利，那么交换都无法完成，会员系统也就形同虚设。既然是双赢的系统，那么要想使企业利益最大化就需要充分利用企业的所有资源。
三、电商会员系统的价值循环
在电商企业的会员系统里，用户的利益主要表现为购物折扣、消费抵现、附加服务等。企业利益则主要表现在提高成交总额上。
会员系统主要从两方面提高企业的经营利润。一是通过优惠来刺激消费者消费，从而直接提高成交总额。二是通过对用户之前的投入进行量化，辅以配套的政策来增加产品的粘性，促使用户重复消费从而间接提高成交总额。
四、京东的会员系统
1 框架
京东的会员系统由三部分构成：京东会员、PLUS会员、京豆。
京东会员和PLUS会员为针对不同会员群体而分别设计的系统。
京东会员是以京享值为核心，具有动态调整特性的会员系统，其作用涵盖所有会员。
PLUS会员则是为付费用户提供特定权益的会员系统。
京豆则是具有货币价值的积分系统，除了有自己的玩法外还负责支持京东会员和PLUS会员的部分会员权益。
2 京东会员、PLUS会员、京豆之间的关系
京东会员系统的这三个部分各自独立又互有依托，分别作用于不同的环节，但其目的却又是一致的。
五、京东会员详解
1 京东会员的结构
京东会员主要由京享值和会员福利两大部分组成。京享值是根据用户最近一年的行为进行量化得出的动态数值，会员根据京享值来享受对应的会员福利。
因此京享值实际就是将会员对产品的投入进行量化，然后根据会员的投入大小给与回报。其背后的逻辑就是资源交换，会员付出的越多，得到的权益就越多，相反如果会员想得到更多权益，那就要付出更多资源。
此种模型的关键点是会员和企业对各自所付出的资源与索取的权益的价值评估是否一致。
如果会员觉得自己的付出大于企业所给与的权益，或者企业认为自己所投入的资源没有换取对等的利益，那么整个会员体统将失去作用。
因此企业在设计会员系统的时候要充分理解会员的需求，以及用户使用会员系统时所承担的成本。还要了解企业自己所拥有的资源，以及这些资源对会员的价值是多少。然后将以上四种评估结果进行匹配，寻找最优方案。
2 京享值的结构
京享值主要由账户、消费、活跃、信誉和小白信用五个部分构成。其中信誉和小白信用属于风控机制，信誉是对用户在京东发生过的行为进行的风险评估，而小白信用则是对用户自身的身份属性、资产能力、信用产品的使用及履约等多个维度进行风险评估。信誉和小白信用的主要目的是为了对高风险会员进行过滤，降低会员系统的风险。
账户部分是京东获取用户信息的途径之一，鼓励用户进行实名认证和绑定微信和QQ。
消费部分由会员在京东商城上的消费行为进行量化得出，这里的每一个京享值都是会员用真金白银换来的。
互动部分则属于任务系统，会员进行下列互动任务即可增加京享值。
3 对京享值的分析
如前图所示，京东会员的五个部分分别对应四个方向。账户信息只需要用户一次性提交，属于非常稳定的因子。而信誉和小白信用属于风险控制机制，相信大多数会员的信誉和小白信用都能保持良好并处于稳定状态，不然京东的持续经营肯定会困难重重。
因此对京享值影响较大的就来自于消费和活跃两部分，这两部分也是给京东带来利益的重中之重。
在这当中，消费里的四项更是直接影响京东的业绩，而活跃里的晒单和订单评价也只有在消费之后才能进行，由此可见整个京享值主要来自会员的消费，这与京东的电商本质是一致的。
此外，晒单、评价以回答问题还关系到京东的用户体验，而用户体验依然是促成交易提高业绩的关键因素。分享的目的是为了推广，推广的目的也是为了促成交易。
最后，京东支付作为京东自有的在线支付方式，服务于会员的消费行为，依然是与交易密不可分组成部分之一。
这样算来消费和活跃两部分总共九个子项里共有六个子项直接与消费挂钩，其余三个则起到促进消费的作用，由此可见整个京享值的核心就是会员的消费行为。
此外，京享值采用动态评分的方式，由每月1日结算最近12个月的分值，这也就是说，如果会员想要维持现有分值，就必须持续消费。一旦消费降低，就会对日后的京享值产生负面影响。另一方面，采用动态计算分值的方式有利于京东对会员的真实价值进行评估，并提供与其价值对等的权益，避免企业资源的无效投入。
4 会员福利的结构
京东会员的福利由权益中心、勋章和专属服务三部分组成，其中权益中心主要是京东为会员提供的折扣商品、优惠券和京豆抵扣的商品，是会员可直接享受的价格福利。勋章则是京东会员中的一个很有特色的设计，根据会员在某一类目的消费行为给与不同的勋章，用户可凭借得到的勋章享受对应的权益。
虽然玩法比较独特，但其本质依然是价格福利。
下面要说的就是会员福利里的专享服务，虽然专享服务的内容五花八门，但归纳总结后无外乎三种方式：生日特权和京享礼包构成的价格福利，运费单免、运费双免、上门换新构成的物流福利，以及以换代修、闪电退款、贵宾专线构成的服务福利。
5 对会员福利的分析
从会员福利的结构看，主要可以归纳为价格福利、物流福利和服务福利。
价格福利来自于京东对会员的让利，具有促销的目的。虽然作为会员的福利出现在会员系统里，但其本质上依然是为了拉动京东的业绩。
而物流福利则是利用京东自有的物流配送体系给与会员的福利。与其他电商相比，京东花费巨资投资的物流配送体系是一大优势，不仅有利于把控配送时效，而且也是京东服务体系的重要支撑，因此构建在京东自有物流上的物流福利对会员来说具有很高的吸引力。
最后要说的是服务福利，单从以换代修、闪电退款和贵宾专线的说明来看就能评估出这三项福利均属于高成本的福利，因此只提供给京享值较高的会员，其含金量可以说是所有福利项目里最大的。
综上所述得出结论：
这三种福利根据京享值的不同级别由低到高递进，而且越高级别的会员福利里服务福利的比重越大。其中的逻辑体现的是越高级的会员对服务水平越敏感，而提供高规格的服务恰恰是会员福利里成本相对较高的项目，因此只对头部用户提供。
六、PLUS会员详解
1 PLUS会员的结构
PLUS会员是京东的付费会员模式，只有缴纳一定的费用、或者拥有兑换码才能开通。因为要直接投入真金白银，所以其会员权益的含金量也较高，PLUS会员与京东会员的最大区别就在于此。
此外，PLUS会员不像京东会员那样需要一定时间的京享值积累才能获取相应的权益，PLUS会员具有即开即享的特性。
从上图可以看出，PLUS会员的权益大体可以分为四类，除了价格福利、物流福利和服务福利这三种与京东会员相同的类型外还有两项增值福利，分别是爱奇艺VIP和10倍返京豆。整体结构依然延续了京东会员的逻辑，其所提供的资源也与京东会员近似。
2 对PLUS会员的分析
单从名字就能看出，PLUS会员的价格福利、物流福利、服务福利与京东会员中高京享值的权益如出一辙，提供的福利近似、玩法也几乎相同，加之即开即享的特性推断PLUS会员的目标用户主要是京东会员中的中部用户。
因为高京享值会员所具有的权益与PLUS会员所提供的权益很多都是重复的（例如24小时客服和免费上门退换货），所以对高京享值的会员来说吸引力低了不少。
又因为PLUS会员的很多权益都是限量的（例如优惠券和运费券礼包），所以很难满足高京享值会员高频高额的消费行为，但这些限量权益的数量对中频中额消费的会员来说却刚刚好。
再从PLUS会员的付费价格和所提供的权益来说，因为低频低额的会员本身消费行为就较少，所以他们所能享受到的价格福利也会较少，而PLUS会员所提供的其他限量权益也很可能都用不完就过期作废了，所以对低频低额的会员来说PLUS会员的权益就显得性价比不高。
而对高频高额的会员来说他们通过自己的购物行为已经享受到京享值所提供的几乎同等的权益了，所以开通PLUS会员的动力自然小了很多。
对于中频中额的会员来说，PLUS会员的权益刚好能覆盖他们的需求，虽然要付出资金购买，但相比用大量购物行为冲高京享值的方式来说要成本要低得多，毕竟按照中频中额会员的消费水平要达到很高的京享值并持续保持是需要额外付出很大代价的。
因此得出结论：
PLUS会员的目标是那些对高级别权益有需求，但仅通过正常的消费行为又无法跨越高京享值门槛的会员。PLUS会员系统充分挖掘了这群中部用户的价值，通过付费的方式使他们享受到了京东最高的服务水平，不仅优化了用户体验，而且提高了用户的粘性。
七、京豆详解
1 京豆结构
京豆在京东的会员系统里充当的是积分的角色，因此灵活度要高于京东会员和PLUS会员，玩法也更加多样。京豆的结构由获取和消费两部分组成，形成一个闭环。
获取京豆方式中的签到、进店领豆以及抢京豆是为拉高日活服务的，实际就是将用于推广的资金返还于会员，而相应的推广需求则通过鼓励会员完成互动任务来完成。而购物返豆实际就是变相的返现。
转让优惠券可以将闲置的优惠券投入券集市里进行出售，将自己不用的优惠券流转至有需要的人的手里，从而提高优惠券的使用率。写评价也是京豆的获取方式之一，为的是以鼓励买家写评价的方式来优化京东的购物体验。
京豆的消费主要体现在京豆的货币价值上，通过对京豆的消费，将虚拟的京豆转化为实际的货币利益。抵现、换流量、兑换优惠券以及充话费无一不体现着京豆的货币价值。
2 对京豆的分析
京豆的获取方式体现的是京东的利益，同时也是会员享受权益时需要付出的成本。而京豆的货币价值则是对会员获取京豆的欲望进行直接刺激，会员在京豆的货币价值的驱使下去完成任务。可见京豆的模型是对利益交换的体现，企业和用户各取所需实现双赢。
此外，与京东会员和PLUS会员的消费导向不同的是，京豆更倾向于让会员付出时间成本和精力成本，鼓励会员用投入时间和进行互动的方式获取利益，所谓有钱捧个钱场，没钱捧个人场。
因此京豆系统设计的更趋于平等，这里面没有等级的划分，也没有付费与不付费的区别，所有京豆的价值一视同仁。但没有等级划分并不是说大家就可以不劳而获吃大锅饭，实际上京豆的获取方式很像“计件工资”，会员完成一个任务，收货一笔京豆，多劳多得，少劳少得，不劳动者不得食。
八、总结
经过前面一系列的分析，现在对京东的会员系统进行一下总结。
1 需求匹配原则
京东会员和PLUS会员都是以消费为导向的作用于直接提升京东业绩的会员系统。
会员付出的成本以消费行为导致的货币支出为主。与之对应的会员权益也是以消费行为为核心进行设计的，旨在优化不同等级会员的消费体验。而京豆作为具有货币属性的积分系统，致力于通过用户的互动来间接促进企业业绩，而其给与的回报则具有一定的货币价值。可见整个会员系统的设计实现了需求的匹配。
2 成本和收益对等原则
京东会员的等级制、PLUS会员的付费制以及京豆的“计件工资”制体现的就是成本收益对等原则。将会员付出的成本进行量化，根据付出的多少来享受相应的权益，会员不吃亏，企业不浪费资源，在实现双赢的同时优化企业的资源配置。
3 资源充分利用原则
京东会员系统中的京东会员、PLUS会员和京豆这三大部分向会员提供的福利多种多样。
有源自商品体系上的价格福利、有建立在自有物流优势上的物流福利、还有得益于京东售后系统的服务福利、用于推广方向的资金回馈以及和第三方企业的合作等等。可以说为了调动会员的参与欲望把自身的资源发挥到了极致。价值主张
京东商城始终坚持以纯电子商务模式运营，缩短中间环节，在第一时间为消费者提供优质的产品及满意的服务。其商品不仅价格低，而且质量有保证。 （一）目标：做中国最大，全球前五强电子商务公司 （二）使命：让购物变得简单、快乐！ （三）价值观：诚信，客户为先，激情超越，团队精神，杜绝浪费
二消费者目标群体
集中资源服务好目标客户是京东商城的宗旨。主要做网上3C的京东的主要顾客为20岁-35岁之间的人群，而在其中每年走出校门的600万大学生群体也是京东的一个重点市场。尽管35岁以上的消费群体有更强的购买力，但是高素质的大学生们却是“潜力股”的客户
战略。京东的服务范围遍及全国，主要是北上广。
3分销渠道
一、营销管道分析 京东商城在发展初期就制定的管道战略就以用户体验至上，满足顾客的需求，正品无假货，并且低价销售。 另外一条线是采购线，一定要和厂商保持直接的联系。不要看刚开始供货的管道，当条件适当的时候，把管道做好，一个一个往上走。
二、京东分销管道的构建 1、提高对百货业务的重视程度，尤其在服装品类的扶持力度明显加大。 2、与供货商和品牌商的关系构建 3、特色的物流体系和售后服务 4、加强管道诚信建设保证正品无假货。
四客户关系
（1）京东承诺在运输“保价费”上永久免费，在配送环节上承担保险费用，运输过程的风险一律由京东承担，客户收到货物如果有损坏、遗失等情形，只要当场提出声明，京东立即发送全新商品先行予以更换。“以人为本”的服务理念使顾客购买商品时更加放心。 （2）“211限时达”服务使顾客在较短的时间内收到货物。 （3）“售后100分”服务。“自京东售后服务部收到返修品并确认属于质量故障开始计时，在100分钟内处理完您的一切售后问题！”解除了顾客的后顾之忧。
五价值配置
人力资源：京东商城拥有高素质的管理人才技术资源，技术资源是决定企业业务成果的重要因素，其效力发挥依托于一定水平的财力和物力资源。有了强大的财务资源和优秀的人力资源，京东的技术资源自然丰富。
财务力资源: 为京东商城的高速发展提供了资金保障。2011年初，京东商城获得俄罗斯投资者数字天空技术(DST)、老虎基金等共6家基金和社会知名人融资共计15亿美元。
管理资源: 它是企业众多资源效力发挥的整合剂，其本身也是企业一项非常重要的资源要素。
信息资源：自动化节省了人力物力，为档资料等的存取和查找提供方便。
可控市场资源：京东最大的潜在市场资源是毕业的大学生和在校大学生，这些人对于网络熟悉，虽然购买力有限但是随着时间的推移，这些人势必会撑起京东的一片天。
六： 核心能力
一、商品种类全以及价格低
2、自建物流，物流服务快捷
3、在线服务周全
4、售后服务全面
7合作伙伴网络
京东商城目前拥有遍及全国各地2500万注册用户，近6000家供应商，在线销售家电、数码通讯、电脑、家居百货、服装服饰、母婴、图书、食品等11大类数万个品牌百万种优质商品，日订单处理量超过30万单，网站日均PV超过5000万。2010年，京东商城跃升为中国首家规模超过百亿的网络零售企业，连续六年增长率均超过200%，现占据中国网络零售市场份额356%。
8成本结构
网络直销的模式 网络及目录销售，所有商品信息在网站上一目了然，方便顾客选购。省去了实体店和经销商的相关费用，降低成本，保证了价格的优势。
京东最高级用户为钻石会员，京东会员是京东商城和销售平台组织的人及单位，新会员级别共分为5个等级，分别为：注册会员、铜牌会员、银牌会员、金牌会员、钻石会员。
会员级别的升降均由系统自动处理，无需申请。会员的等级由成长值决定，成长值越高会员等级越高，享受到的会员权益越大。钻石级别会员不管消费多少都能免运费，钻石级别的用户送的优惠券，一般优惠度比金牌级别的折扣会大些。
扩展资料：
为了进一步争夺用户，电商通过自身的布局，还在会员体系中拉入了新伙伴加入。山姆与京东同时宣布推出限时“双会籍首发”活动，参与活动的用户将同时享受到京东PLUS会员和山姆会员的各项权益。
京东集团副总裁韩瑞表示：“随着消费升级趋势明显，用户需求更加个性化、差异化，用户付费享受差异化服务的意愿日趋强烈。而高品质的服务本身就是一种可以用来消费的服务型产品。这次我们推出的双会籍让京东PLUS的用户权益更加丰富，消费者除了享受京东网上的优质商品和服务之外，还能享受线下实体购物的优质体验。
参考资料：
京东目标是成为全球最值得信赖的企业。
京东商城拓展了包括网络、在线旅游、在线音乐平台、移动应用等多领域的业务，进一步强化其平台优势。京东拓展实物类产品之后继续拓展虚拟物品等品类，一方面后者建设成本较低、风险可控，而且能帮助京东吸引流量打造一站式购物平台。
2011年2月17日，京东商城在业界“第一个”推出基于iOS平台的移动设备客户端应用系统，除了下单、查询等常用功能，用户还可以通过直接拍摄商品的条形码实实查询京东商城的相应商品价格。随后，于3月10日，发布了基于Android平台的移动设备客户端软件。
扩展资料：
烧钱加速扩张存风险：
2012年以来，电商企业间连续挑起了多轮价格大战。频繁的价格战也令京东亏损加剧，有电商人士指出，按照当前亏损速度，京东的现金流将无法支撑一年，而京东的竞争对手也不希望看到京东获得新“ *** 药”继续开打价格战。
11月京东完成约3亿~4亿美元融资的消息传出，京东官方证实，投资方包括安大略教师退休基金和老虎基金，估值达725亿美元，较之前的估值有所下降。
参考资料来源：百度百科-京东商城
黄金圈法则是营销大师 Simon Sinek 提出的理论。在最开始是为了更好的卖出去自己的产品而形成的一种营销法则。跟随「黄金圈法则」的还有一句名言：People don’t buy what you do , they buy why you do it
Simon Sinek 在自己的 TED 演讲上，举了一个惠普和苹果卖手机的例子：
惠普：我们的手机内存XXX、相机摄像头分辨率XXX万、超薄XX毫米，我们的手机非常牛，你想买一台么？
苹果：我们是追求创新、想要改变世界的公司，在追求创新的路上，我们设计了一台手机，它拥有不错的外形、硬件，人性化的系统，你想买一台么？
一旦将产品和公司的文化、追求、理想绑定，就很容易聚集一批同样拥有此追求和理想的人。获得用户的认同，最高级的层次是与用户在价值观上产生共振。而「WHY」的这个层次正是想要达到这个目的。
「黄金圈法则」在产品领域的存在意义
那么，黄金圈法则在产品领域的使用方式又是怎样的？
黄金圈法则再进行剖析，则是产品中经常说的：找到根需求。
找到「Why」，其实是找到用户的「根需求」，而「根需求」常常是情感上的需求。所以，当你的产品从此层面出发并设计时，就会更容易打动用户。
现在已经在行业内看到太多人在用自己的思维方式去解释：Why、How、What 这三个词，并且会有多种不同的排列组合。黄金圈法则作为一个元知识，我们在它的基础上有如此多的拓展使用方式也充分说明了这个方法的美妙和力量。
关于黄金圈法则，回归到本真，我是这么来使用它的。
黄金圈的「正+反」用法
两句话说明就是：首先，在使用这个方法的时候，需要明确产品的用户群体。 然后，从「正」方使用一次「Why-How-What」的推理、再从「负」方使用一次「Why-How-What」的推理（ 产品角度记为「正」，用户角度记为「负」）。
整个流程是这个样子的：
1「正-Why」：我为什么要做这个功能？
层级：战略层
目的：明确产品需求的目标。
说明：有了目标之后，就像有了奋斗方向，之后的设计就有支撑，不会发生偏航。
2「正-How」：我该怎么做这个功能？
2-0，找准产品的用户群体和主要使用场景，并站在用户的角度上进行思考。（OK，以下这个状态的转变就非常重要了：你现在不是一个产品人员，而是你产品的目标用户。大家调整好心态，进入下面的思考）
2-1，「反-Why」：我为什么要用这个功能？
2-2，「反-How」：我该怎么使用这个功能？
2-3，「反-What」：使用这个功能的结果是什么？
层级：范围层、结构层、框架层
目的：确定方案。此步骤是为了确定产品内容、产品逻辑、产品框架。作为设计落地的指导。
说明：这是 0-3 岁产品经理经常面对的问题，需要对产品进行设计、提出解决方案。这一部分也是比较难的一部分。此处需要采用「反」向的黄金圈法则。站在用户的角度上进行思考。这样思考的好处有几点：
让你更明确用户的 *** 作动机，从而针对动机进行产品设计和引导
让你更明确用户的 *** 作需求和 *** 作场景，从而能够在产品设计和交互设计上更加贴合用户的 *** 作需求和 *** 作习惯
3「正-What」：得出功能的具体方案，并实施。
层级：表现层
目的：最终方案展示。
说明：在得出方案后，我们便确定了产品方案，并且有了用户的 N 条完整的 *** 作路径了。这个时候就可以由交互设计师和视觉设计师配合输出最终的图稿了。
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